8月12-14日，由联合国工业发展组织、深圳市青年联合会、深圳市青年创业促进会联合主办第二届国际青年创新大会在深圳召开。乐信集团首席风控官刘华年在大会金融科技分论坛做了主旨演讲，并与全球创新解决方案执行总裁Osama Al Khaja、微众银行国际伙伴关系主管Tyler Aveni就普惠金融的国际实践以及金融科技在风控方面的前沿应用进行了探讨。

　　刘华年通过一组数据展现了目前中国在消费金融渗透率及个人征信设施方面与发达国家的明显差距。数据显示，截至2017年末，我国金融机构居民短期消费贷款只有6.8万亿，占GDP的比重仅8%，远低于美国等发达经济体约20%的比例。截止2017年11月，央行征信中心收录的自然人信息覆盖9.5亿人，有征信记录的约4.8亿人，覆盖率仅有50%左右。

　　央行征信和金融机构没有覆盖到的，有相当一部分是迫切需要适度金融服务帮助其快速成长的青年群体。当前，乐信以在线分期消费平台分期乐商城为依托，用金融科技手段，与近百家金融机构合作伙伴一起服务了2000多万优质高成长年轻人。

　　刘华年随后着重介绍了乐信自主研发的“鹰眼”和“虫洞”两大金融科技系统。

　　据介绍，“鹰眼”智能风控引擎可以准确评估分期乐用户信用情况。当有用户提起分期消费需求时，其在互联网电商等方面的行为数据、外部征信数据等都会直接自动接入鹰眼引擎，有了这些数据，运用人工智能的机器学习手段，鹰眼就可以评估出该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性和负面信息，从而做出审核决策。“目前鹰眼已经累积了超过7000个变量模型，可以有效防范金融欺诈和信用风险。”2018年第一季度，乐信促成的借款中超过90天的逾期率仅为1.44%，远低于行业平均水平。

　　“虫洞”则是连接资金和资产的核心系统。该系统运用人工智能算法，根据资产状况自动对资产进行分级、定价，再按照接入“虫洞”系统中的不同资金方提交的资产要求，将小微分散的消费金融资产推荐给金融机构。金融机构可以实时在线地完成开户、授信、放款整个流程，大大提升了消费金融服务的效率。

　　展望未来，刘华年表示，“在线消费金融领域中人工干预量将进一步降低，99.99%的订单审核都将由机器自动审核、推送。”同时，随着人工智能的发展及征信设施的完善，刘华年认为，声纹识别、虹膜识别等生物识别技术将在在线消费金融领域中起到更重要的作用。“不久的将来，新用户发起一次信用额度申请，可能不再需要填写各种各样的个人信息，而只需要在手机上刷一下脸。”刘华年指出，这不仅会大幅提升用户体验，也将降低欺诈风险。