“AI技术与金融的结合，将会大幅熨平金融服务的层级和时空，给金融的业态展现、内在动能、服务效率带来革命性的改变。我们没有选择弯道超车，而是换道超车，建立起数字化的风控、获客、管理、营销体系。”近日，浦发银行副行长潘卫东在接受本刊记者采访时说：“浦发银行正在借助金融科技积极推进数字化转型。”他表示，浦发银行已经全面拥抱AI时代，并发起成立了开放的智能金融创新联盟。

   创新数字化产品 提升金融服务质效

　　浦发银行在集团“十三五”战略规划中，提出了数字化、集团化、专业化、轻型化、国际化、集约化六项战略重点任务。其中，数字化战略是其最为重要的一环，是推进全行战略突破的重点领域。

　　“我们在2017年专门成立了数字化领导小组，浦发银行的数字化转型不是在某一领域、某一产品、某一方面，而是全面的。”潘卫东说，在数字化战略的引领下，浦发银行持续加大投入力度，加强数字化技术的研究、引入与应用，驱动业务创新发展。

　　潘卫东介绍，在零售业务领域，浦发银行启动大数据、机器学习、自然语言处理等人工智能应用研究探索，2016年在业内率先推出智能投顾，可为用户进行一键资产诊断，推荐理财、基金等财富产品，并可一键下单交易，至今已累计为164万用户提供服务，交易量近50亿元。在此基础上，浦发银行运用人工智能、量化交易等技术迭代升级，规划“浦发大脑”建设，于2017年12月26日发布了国内首款智能APP。

　　值得关注的是，语音智能交互是浦发智能APP在业内首家创新的智能化应用。不同于目前市场上主流的语音翻译成文字、再通过文本快捷菜单进行交易，浦发智能APP在业内首度推出了结合Voice ID和AI交互的应用模式，用户全程通过自然说话的方式与APP进行交互，APP不仅能够“读”出用户的语音文字，还能够智能“理解”其需求，直接自动进入相应的产品和页面为其完成交易。

　　此外，浦发银行还引入人脸识别、指纹识别等生物识别技术，在APP登录、转账汇款等业务环节中结合应用，缩短用户交易路径，提升用户体验。还创新推出智能客服，实时在线通过机器人或者人工座席专家为用户提供咨询和建议服务。

　　在信用卡业务领域，浦发银行打造大数据人工智能系统，搭建“小浦智慧大脑”模型，统筹数据管理功能，建立虚拟商圈，为客户智能推荐定制化商户优惠信息，使客户用卡更便捷、直观。“目前浦发银行在全国范围内已构建200个虚拟商圈。截至2017年末，信用卡网上获客新增客户达到70%以上。”潘卫东说。

　　在公司金融领域，浦发银行利用数字化技术深耕产业链金融服务，支持客户“互联网+”的流程再造，推出对接行业的线上平台。潘卫东举例说，如针对物业和个人客户需求，搭建涵盖便捷缴费、在线管家、在线金融等功能的智慧社区B2B2C服务。目前，已上线超过700个智慧社区，有效注册用户数超24000户。同时，向核心客户及其上下游客户提供个性化的云资金监管服务，打造“e系列”数字化服务方案，提供云端在线财务、供应链融资、支付结算等综合服务，减低客户成本和资源投入，提升企业经营数据安全。

　　加强数字化经营管理 提升智能风控能力

　　“数字化转型业务新流程的重构，带来的数字化风险要同步认识，不能有一点滞后。所以，我们的风控同步内嵌，在提供服务产品的同时首先进行控制。”潘卫东告诉记者，浦发银行高度重视并持续加强数字化经营管理能力，提升智能风控能力。

　　谈及全面风险管理系统，潘卫东表示，浦发银行已建立包括企业信贷服务系统、额度管理系统、抵质押品管理系统、操作风险管理系统等，覆盖信用、市场、操作、合规等风险领域，为定量化、精细化提升全面风险管理能力提供系统支持。此外，浦发银行推动实施“天眼”计划，建设“天眼”系统，利用大数据、云计算、移动互联网、物联网等先进技术手段开展集中式作业，依托强大的信息挖掘与整合能力，动态刻画客户、业务、押品等风险主体的立体风险视图和风险收益视图，全覆盖、全方位、全周期，为风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑。

　　除了“天眼”系统，浦发银行还打造企业级反欺诈系统。运用大数据技术对碎片化数据进行收集处理，从多维度对用户的异常交易行为进行科学诊断和处理，涵盖线上线下交易嵌入各类金融应用场景，实现对高风险交易的实时拦截，将欺诈损失率控制在低于百万分之一的领先水平。例如，浦发银行信用卡中心在营销人员风险控制方面，构建量化模型，识别高、中、低不同等级风险，及时把控高风险信用卡进件质量。在不良账户催收方面，基于大数据技术，建立客户关系脉络图，有效修复失联客户信息。在客户身份识别方面，多维度判断客户身份真实性，协助服务热线、自助服务渠道防范欺诈风险。

　　不仅如此，浦发银行还创新符合国密安全算法的第三代U-Key，联合中国移动业内首创“云语音”和手机SIM盾等移动金融数字化安全认证工具，在用户使用手机银行登录、资金转出等业务时，根据风险等级状况，开展设备指纹校验、防转接电话外呼等方式全方位守护用户的信息安全和交易安全。“当客户的手机一换，我们马上就给他一个外呼电话，核实是不是他本人在使用，为客户保驾护航。”潘卫东说。

　　“同时，浦发银行全面推进网点智能化建设，充分运用智能化手段，探索智慧运营方向。”潘卫东告诉记者，浦发银行实现实体网点远程智能银行（VTM）全布放，支持14大类75项业务，基本完成零售业务由柜面办理向自助渠道的迁移，实现网点服务流程的数字化再造。目前，浦发银行电子交易替代率达到95.13%，网点零售业务自助渠道柜面业务分流率超80%。

　　差异化带来全新生产力 助力普惠金融发展

　　“浦发银行数字化是全领域、全流程、广连结、多维度的，是对产品、营销、服务、风控等全业务流程的再造。”潘卫东说。

　　在践行数字化战略的过程中，浦发银行积极推动业务经营的场景化，积极打造线上经营平台，加强线上获客和经营，对接各类实体经济场景，形成线上经营平台和实体经济“互联网+”的融合发展。

　　潘卫东介绍说，浦发银行已与中国移动、阿里巴巴、腾讯等企业开展合作，用科技将金融融入合作方的服务场景中，打造“通信+金融”、“消费+金融”、“社交+金融”多样化服务模式。在中国移动5个全网平台、26个省市平台开设金融专区，2017年累计线上获客近30万户；与50多家公积金中心连接，提供便捷的公积金点贷服务；与阿里、腾讯等互联网企业开展信用卡合作，为超过600万新客户提供服务。

　　此外，浦发银行还积极探索与更多的政府机构、行业平台、通信、交通、医疗及互联网企业等进行数据连接，通过广泛融合，努力让金融服务触手可及。

　　潘卫东告诉记者，为顺应人工智能发展趋势，浦发银行发起成立了开放性的智能金融创新联盟，百度网讯科技、科大讯飞、上海清算所等首批加入。潘卫东表示，后续还将适时扩大创新联盟范围，浦发银行通过搭建集各方智慧的智能金融创新平台，旨在发挥各方优势，努力实现人工智能在金融领域的创新探索和深度应用，创新智能型金融产品和服务，助力普惠金融的跨越式发展。

　　“在AI时代，银行不光要跟金融科技企业合作，还要更多与金融机构合作。特别是像浦发银行一样的全国性股份制商业银行，应该多和中小金融机构合作，多为他们提供一些基础性的平台和服务。”潘卫东最后跟记者分享了他的观点：“中国的互联网环境非常好，开放、包容、合作，可以做成很多事情，实现更多梦想。”