近期，又有消费金融公司获批筹建，已持牌的消费金融机构今年以来也陆续披露增资计划，还有公司开始东南亚业务布局。业内认为，强监管周期下，市场进一步规范的同时，消费金融市场也迎来更多机会。

　　“繁荣共生”消费金融生态

　　我国消费金融的参与者众多，不同的消费场景形态构成了较为复杂的竞争格局。在日前召开的“2018清流场景与资产高峰论坛”上，互联网银行、持牌消费金融机构、互联网金融机构，以及在零售、汽车金融、电商、长租公寓等多个场景中实践消费金融的企业共聚一堂，他们如何看待当前的消费金融市场？接受记者采访的业内人士普遍提到一个关键词——繁荣共生。

　　“共生是接下来很长一段时间消费金融的生态环境。”中原消费金融柚卡事业部总经理谢容川说，“经历了去年年底的监管新政后，目前消费金融仍处于成长发展期，下一步就是如何与各个行业、机构共谋发展，达到共生的状态。”

　　新网银行行长赵卫星认为，“共生”是很有意思的话题，“我们不仅跟场景方链接，也跟主流机构产生很多链接，比如我们与270多家主流金融机构进行合作，包括传统银行、消费金融公司、小贷等。”

　　此前，包括乐信、趣店等多家科技机构也表示将开放技术、场景、客户等，与各领域的企业达成合作，实现优势互补、多方共赢。正如某业内人士称，市场足够大，要和谐共生建立自己的合作伙伴，这才是未来消费金融的发展之道。据谢容川介绍，2012年到2017年度中国互联网消费金融放贷规模一直呈现增长态势，2017年放贷规模增速达到了904%，若GDP复合年均增长率保持在5.5%，预计未来20年消费金融市场规模将达到6.5万亿美元。

　　发掘优质场景是个难题

　　金融“脱虚向实”，消费金融也进一步走向场景化，如何发掘优质场景、通过场景获客并转化成金融需求，是当下消费金融机构深耕的方向之一。

　　“我们把深度场景化作为未来长期发展的目标。”包银消费金融产品及市场分管负责人郑晓斌表示，例如构建内部团队时寻找有消费金融场景业务经验的人员；在早期系统开发、产品设计上考虑对未来场景合作的支撑，以强化连接场景的能力；在数据治理上围绕场景必备的数据归集能力做好建设等。

　　“场景不一定只在消费的一刹那所产生，而是持续不断地形成的。”在谈到对场景的理解时，赵卫星说，很多兴趣维度、风控维度、行为维度都是非常好的风控和商用场景。

　　“根据我们目前的实践经验看，线下的消费场景还是值得做的，主要看怎样创新实现有效益的规模覆盖。”招联消费金融联通业务部总经理陈海棠认为，虽然电商业务的增长速度很快，但目前70%-80%的消费者依然在线下场景进行消费。

　　“可以从不断增长的市场规模和日益升级的消费需求中发现机会，而不是像现在看到的消费金融、互联网信贷已经成为红海。”谢容川说。

　　谈及场景风险，国美消费金融CRO曹强表示，突破场景风险难题，需要对前端人员进行大量培训来提高其风险意识，对门店周边环境设立巡查、稽核机制，“从场景、门店、员工到申请个人和团伙，所有不同方向的风险都要防范。”贝壳金控副总裁徐子悦介绍，比起一般消费场景，与“房”有关的场景更为复杂，比如租房分期、装修分期既有较大的市场需求，也面临诸多难点和风险。

　　专注科技等能力建设

　　“坚持依靠科技，庞大的消费场景才有可能走得远。”陈海棠说。此观点得到普遍认同。在上述论坛上，多家消费金融机构表示已在人工智能、区块链、云计算和大数据方面持续展开探索与应用，同时要不断依靠科技和互联网手段实现模式创新。

　　可以看到，即便大环境利好，但从业绩上看，各消费金融机构的发展也出现两级分化的趋势。在巨大的市场面前，竞争十分激烈，因此，平台自身的实力非常关键。马上消费金融CEO赵国庆告诉《金融时报》记者，平台的核心竞争力体现在强大的风控能力、合规能力、技术自主研发能力、自主获客能力、服务能力以及场景适配能力等。据他介绍，马上消费金融坚持自主研发，过去两年半申请50多项专利，今年计划申请到150多项专利，公司自主开发了400多套与零售信贷相关的系统。

　　陈海棠认为，当前对于非银行金融机构的最大挑战，一是银行业务逐步下沉，二是对于新兴科技的布局。“我们定位是金融科技公司，现在很多金融机构也都是这样的定位。但我们坚持消费金融服务，依靠科技和大数据，用互联网化的运营模式构建线上线下消费场景布局。目前，招联消费金融全系统基本是自主研发的，系统是云化的，研发人员超过50%。”