伴随利率市场化、经济增速下行与互联网平台的冲击，中国银行(601988,股吧)业面临的挑战日益严峻，连连加码的监管政策更是让银行机构经营压力进一步加剧。面对不断变幻的外部宏观形势，中小银行如何顺应趋势、在纷繁复杂的市场环境中实现有序经营?
7月27日，由兰州银行与宁波银行(002142,股吧)主办、联泰基金协办的“百合共融”资金联盟同业交流会议在兰州召开，数十家西北地区城农商行共聚一堂，探讨应对策略、分析市场机遇。联泰基金常务副总裁尹彬彬在会上发表主题演讲时表示，中小银行可以借力公募基金，并通过金融科技手段从产品、投研、服务三方面搭建多层次理财产品体系，全面提升客户服务实力。
在经历“黄金十年”之后，中国银行业业务挑战不断加剧，宏观经济形势的变化、激烈的市场竞争环境和不断升级的监管政策对银行业经营构成全方位冲击。
一方面，国内经济增速不断下行，深化供给侧结构性改革促使部分企业信用风险陆续释放，债券违约时有发生;一方面，行业竞争态势的加剧和互联网金融业态的侵蚀使得银行存款流失问题严峻、负债派生乏力。无可否认，随着互联网原生代80后、90后逐步成为主流财富人群，他们更愿意享受高效、快速的一站式金融服务，用户资金向互联网金融平台大规模转移。
不仅如此，陆续出 台的监管政策也给银行业套上层层“紧箍咒”。其中，影响力最大的资管新规今年4月颁布，在打破刚兑、限制期限错配、禁止资金池等诸多方面进行了严格限制;7月20日细则下发，对非标投资与回表、资管产品估值、委外及嵌套进行明确，进一步倒逼银行资管业务转型。
“公募基金自诞生以来就实行净值化管理。无论是托管制度、信披制度，还是其多年积累的投资和风控能力，都可为资管行业提供诸多实践经验。” 联泰基金常务副总裁尹彬彬说，“在"金融科技+"的市场趋势下，中小银行可以通过公募基金与技术手段的综合运用，从产品、投研、服务三方面转型升级。”
首先，公募基金可以帮助银行构建多层次的理财产品体系。“投资者"刚兑思维"难以短时间消除，银行可用类货基的现金管理类产品和定期开放式的理财产品强化用户黏性，并在此基础上建立固收打底、权益增强的类绝对收益产品;中长期内，银行还可进一步细分需求、建立适合自身客户的特色产品线。”尹彬彬表示。
其次，银行可以通过投顾、委外及FOF形式快速拓展投资边界、参与投资交易过程、培养自己的投资研究能力。在此过程中，科技手段的运用及智能投研等技术创新，将帮助银行进一步提升自身投研效率和竞争力。
“此外，银行要实现从产品销 售到财富管理的转型，需要更加丰富的资产类别和多元化服务。”尹彬彬说，“通过代销公募基金全系列产品，并在此基础上提供智能投顾、智能营销、情景理财等多重服务，银行可以进一步完善销 售体系布局，提升银行服务客户的能力。”
不过，中小银行由于区域、渠道所限，议价能力参差不齐，较难直接向大型基金公司引入金融产品。即使开展合作并将海量产品接入平台，其技术研发能力与运营经验也很难切实满足终端客户的需求。
对此，尹彬彬介绍说，联泰基金作为持有证监会颁发牌照的独立第三方基金销 售机构，始终坚持深度耕耘大资管行业，并通过自身产品、技术、数据的多年积累满足机构和个人投资者的需求。针对中小银行的需求痛点，公司已在两大应用层面实现技术落地，为金融机构提供一站式金融服务解决方案。
其中，“北极星”作为服务机构投资者的线上金融产品交易平台，已与市场上近100家公募基金公司完成产品对接，实时交易近4000只公募基金产品。通过线上开户、账户管理、产品筛选、在线交易、流程管控及投后绩效评价等全流程服务，极大提高机构投资者的产品投资与交易效率。
而通过智能金融开放平台，联泰基金将产品、技术、数据、服务打包输出，为中小银行提供包括现金宝类账户、基金超市、智能投顾等在内的一站式零售银行解决方案。目前，联泰基金已与兰州银行、九江银行等多家城农商行达成合作，利用自身丰富的平台搭建经验和强大的科技创新能力，协助合作银行搭建金融产品服务平台，为其投资用户提供安全、高效的交易服务体验。
业内认为，金融科技的短期意义在于提升业务效率、改善用户体验、巩固和拓展客群，中长期则有利于探索和培育新的细分业务，进而推动银行运行机制与流程的重构。可以预见，随着银行业改革的不断推进，越来越多的中小银行将借力金融科技、优化服务流程、实现自身业务模式的探索与突破。
