随着大数据、云计算、区块链、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，金融行业正加速向数据化、智能化、精细化变革，金融科技已成为金融机构零售业务的核心竞争力之一。信托公司开拓小微企业融资及消费信贷市场，大力发展小微金融业务，已成为信托业务转型的重要趋势。金融科技支持信托公司小微金融业务的全流程，显著提高了小微金融业务的自动化、智能化运营程度，有着非常广阔的应用前景。

　　一、小微金融业务对金融科技的需求

　　（一）业务开展的基本要求

　　与传统信托业务相比，小微金融业务具有一定的劳动密集型特征。小微金融业务服务于小微企业融资及个人消费信贷，在资产端具有客户分散、单笔金额小、交易频次高、时效要求高等特点，需要大量的人力、物力进行消费信贷的审核、放款和催收，因此对业务系统的标准化、自动化处理提出很高要求。信托公司开展小微金融业务，往往需要建设专门的业务管理系统，根据小微金融业务的上述特点，实现产品管理、客户管理、交易处理、账务处理、档案管理、信息报送、机构对接等基本功能，并在此基础上借助金融科技不断完善系统功能，全方位提高系统运行的自动化程度和运营效率，打造小微金融业务的核心竞争力。

　　（二）业务合规的刚性要求

　　小微金融业务受到严格监管，对业务系统也提出了较高要求。信托公司开展小微金融业务，不论采用助贷模式、流贷模式、ABS模式，都普遍与消费金融公司、小贷公司、消费分期平台等机构合作，由其提供融资客户并主导贷款审核工作。2017年12月互联网金融风险专项整治办发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求银行业金融机构与第三方机构合作开展个人贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。在强监管背景下，建立具有自主产权、精准高效的小微金融业务风险控制体系，运用大数据深化发展金融科技能力，已经不仅仅是信托公司自身技术升级的需求，更是监管机构的刚性要求。

　　（三）竞争发展的高级要求

　　随着小微金融业务市场竞争加剧，信托公司也主动移向产业链的前端，进一步挖掘产业链价值。信托公司小微金融业务逐步从通过服务B端客户（间接服务C端客户），向直接服务C端客户发展。在模式上体现为向合作机构提供流贷、助贷服务，转变为直接向终端借款人提供金融服务。2B到2C的转变，要求信托公司在小微金融业务全流程建立自主风控能力，并全方位提升业务系统支持能力，打造专业高效的服务B端、C端客户群的金融科技平台。

　　二、金融科技在小微金融业务中的应用前景

　　（一）精准客户营销

　　精准客户营销是小微金融业务的核心竞争力之一。运用人工智能、大数据技术，可显著提高小微金融业务的获客能力、降低获客成本。在客户识别方面，人工智能助力客户信息识别技术，采集线上线下潜在客户数据，可以挖掘客户线索，识别潜在客户，加强小微金融业务营销的广度。在客户分析阶段，运用海量、多维的用户数据，结合超强的算法和模型，能够形成多维度客户画像，有效帮助信托公司及小微金融服务机构深度挖掘潜在客户，比如针对具有“循环信用贷”、“分期付款”特征的潜在客户进行精准营销。一些智能科技公司，利用“人工智能+大数据”构建机器学习模型，可以数倍提升金融机构客户营销的响应率。

　　（二）全面信用审核

　　在小微金融业务中，借款人恶意欺诈行为时有发生，需要在信用审核前排除借款人欺诈风险。依托大数据分析及互联网用户信息匹配及识别技术，可有效识别欺诈行为。如通过对航旅行为、地址信息、手机活跃性、学位信息、企业信息进行自动核实核对，对借款人在多个平台多次借款申请进行自动查询，设置反欺诈和信用高风险规则，从而应对市场上千变万化的欺诈手段。

　　以大数据技术为代表的金融科技在小微金融信用审核中发挥更加重要作用。信托公司小微金融业务的终端客户群包括大量没有银行借贷记录的借款人。由于传统信用评分模型主要使用借款人历史借贷数据来预测和判断借款人的违约风险，无法对过去没有发生过借贷交易的借款人进行信用评估。而依托大数据和人工智能技术，基于机器学习方法开发的信用评估模型，可以从客户网络行为、兴趣偏好等角度对客户的还款意愿、还款能力进行全方位综合评估，并通过配套的客户分层策略、定价策略有效控制信用风险。此外，对于供应链金融业务中的小微企业借款人，运用大数据、区块链等技术还可以对供应链企业的物流、商流、资金流等信息进行交叉核验，进一步强化小微企业的信用评估。

　　（三）动态贷后管理

　　小微金融业务借款人数量众多，且每个借款人的情况处于不断变化中，人工排查很难发现潜在风险和问题。运用大数据技术，持续跟踪借款人消费、社交等行为特征，设置预警规则，可对海量的存量客户风险进行有效排查。对于抵押类小微贷款，还可以通过大数据技术对房产、车辆等抵押物价值进行实时评估，提高贷后管理对底层资产质量及现金流情况监控的及时性和动态性。

　　不良资产清收也是小微金融业务贷后管理的重要内容。运用大数据和人工智能技术，可以持续跟踪借款人行为轨迹，适时风险预警，在借款人逾期失联后实现联系重建。运用大数据分析技术，还可以提升失联用户修复率，比如通过建立模型对借款人众多联系方式修复的成功率进行预测并提供排序，使催收人员可以从最可靠的联系方式开始联系客户，有效分配催收资源，提升催收效率。

　　（四）智能运营管理

　　借助金融科技，可实现消费金融业务全流程智能化运营，保障贷前、贷中、贷后各环节业务的规范管理。在签约环节，运用数字签名技术和电子印章技术，实现支付手段的电子化、移动化，不仅降低运营成本，提升客户体验，而且使在线签约过程可视化、可追溯、可认证，确保了客户身份属性、时间信息和内容数据的真实、完整、有效。在支付环节，以金融科技支持的支付平台系统可实现7*24小时运行、多渠道智能路由支付、自动分账、自动对账等功能。运用分布式计算技术，还可以在业务并发量出现峰值时保障小微金融支付通道的稳定性，满足C端客户对支付的实时性和准确性要求。

　　（五）赋能小微金融生态圈

　　随着信托公司小微金融业务向服务C端推进，领先的信托公司致力于打造小微金融客户群服务生态圈，提高小微金融业务的主导权。如外贸信托小微金融业务致力于成为以“平台+数据”为核心战略的智慧型小微金融综合服务商、整合商。未来，信托公司通过提升金融科技能力，制定领先的风控及服务标准，搭建金融科技服务平台，有望使小微金融业务的经营模式从运用金融科技支持业务开展的模式，转向更高级的为生态圈进行科技赋能模式。比如，信托公司运用金融科技平台，以成本分摊、知识投入、软硬件环境提供的方式，为合作的小微金融服务机构提供数据挖掘、建模、日常决策体系搭建等业务方面的软硬件支持。金融科技平台还可对接语音外呼、档案管理等系统，为小微金融生态圈的合作机构、借款人提供相应的增值服务。对于刚刚起步的小微金融服务机构，信托公司还可以通过金融科技平台扶持和孵化，促进合作伙伴成长与发展，进一步推动形成资产类型多样、资产质量优良的小微金融生态圈。

责任编辑：唐婧