和讯网消息 10月27日，2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛在北京举办，本次峰会以“金融科技助力银行创新发展之路”为主题。中国银行(601988,股吧)业协会系统服务部主任赵成刚在会上表示，金融科技走的越来越快，技术是为业务服务，业务是受制度约束的。金融科技在创新的过程中最大的困难是制度的滞后。当制度滞后的时候，一些产品服务的创新有可能会游走在红线的周围。“金融科技的创新一定要关注到制度的约束，当制度对创新有所约束的时候，另一个方式就是新技术的推出、新应用的推出跟我们自身的制度同步建设。”

以下是赵成刚演讲实录;

　　从银行传统的商业模式看，主要是靠资本，靠钱生钱，靠服务赚钱的占比较小，从银行的角度来说，盈利能力取决于规模和效率，以及综合成本和风险控制。现在的环境发生了很大变化，随着利率市场化的深化，银行靠利差带的盈利能力将显著下降，同时，多元化的资本市场，特别是直接融资的快速发展，对银行利润的分流十分明显，加之转型发展时期风险因素的增多加大，使传统业务模式遇到很大的挑战，顺应普惠金融的需求，转向基于服务的低风险经营模式是个发展方向。

　　对于金融服务领域，如何通过新的金融科技进行一些探索？普惠金融是一件很有挑战的事，普和惠是两个概念：一个是普，更方便、更大范围地提供金融服务，第二个是惠，要低成本。做普惠金融，挑战在于既普由惠。

　　
转变与认知

　　
现在的互联网+及数字化环境，给我们带来的最大变化是什么？对银行带来的影响是什么？“互联网+”，我个人解读是分开来看：

　　首先是“互”，银行与客户的交互方式，传统的交互是建立在网点基础上的，依托网点交互、柜员交互、设备交互建立与客户的交流和情感、信任联接，在互联网时代，越来越多线上的交互、智能的交互，金融如何构建更好的交互方式，以及相应的产品和服务？

　　第二个是“联”，互联网把人与机构、人与人、人与设备等之间的连接由实转虚，各种各样的生态环境、第三方支付等，便利化、移动化的各种生活生产服务，使得银行、商户、第三方公司和消费者直接的连接关系，实际上是被打断了，成为一种虚联接。与客户的持续有效的联接是服务的基础，如何将虚联接转化为实联接？这是非常大的挑战。

　　第三个是“网”，是互联网环境下的产品和服务，大量传统业态下的产品和服务如何进行互联网转化是个必然面对的问题。

　　第四个是“+”，是目前火热的各类生态环境构建与融合，金融服务日益融入到各种场景。

　　基于上述变化，金融科技创新的关键，是如何把金融科技应用到我们整个的生产生活生态环境中来。这些金融服务和创新应用要体现在金融服务能力建设上——金融科技转化为生产力，要转化为机构可以感受、客户可以感受的服务上来。

　　对金融科技与金融服务能力建设的一些认识：

　　多年来，我们一直说以客户为中心， 虽然建立了客户管理系统，把金融行为、账户行为和个人金融行为关联在一起，但这只是以客户为中心的一些基础性工作。如何知晓客户，如何知晓客群，尤其是在目前的经济环境下，了解客户、客群的影响和变化，这是金融科技面对的一个核心命题。

　　在金融科技活动中，数据为本。从传统的金融交易数据、客户基础数据，到客户行为数据、关系数据、设备数据、生态化数据，大数据带来的数据积累、云计算带来的运算能力、人工智能带来的智能计算，这些金融科技的创新性应用带来的本质性变化是什么？我个人感觉是：1.金融机构对于外部环境与客户的感知能力。2.对感觉及捕获信息的认知能力。3.基于这些数据认知基础上的金融服务应用能力。

　　在最近的一些网点一线调研中，感觉现在主流的系统还是一种面向交易的系统，整个支撑和创新也是是面向交易的，大多数的创新是做新产品的快速交付、面向交易效率的资源优化、以及客户体验的。系统积累和处理的数据在后台是主要是面向管理考核的。

　　一个面向交易、面向考核的系统，和面向服务的系统之间，有比较大的差距。

　　如何以数据为本，把金融科技带来的金融服务能力与和客户感受结合起来？

　　客户的需求分两个层次：1.客户的本质性需求。2.客户的体验性需求。现在绝大多数创新，拼的是客户的体验性需求。但是客户的本质性需求是什么，这是产品创新的核心。

　　金融科技带来的金融服务能力应体现在三个层面：

　　1.对网点的服务，网点在数字化转型的过程中，服务能力要提升。我们去看网点，面向交易的系统其实都是健全的，这两年智能设备也越来越多，但是智能设备在网点的感觉，和客户之间的服务匹配是有差异的，应注意到网点自身的服务需求，对大堂经理、客户经理的业务支持服务。

　　2.对互联网在线的服务。现在很多金融机构都是条线化的。在各条线板块上，客户的金融需求本身是低频的，但是客户的经济或者说生活场景是高频的，如何把低频的金融需求和高频的生活场景衔接起来，非常关键。现在很多金融机构都在谈金融服务能力的输出，努力在构建和融合各类的金融生态环境。构建金融生态环境，更多地要从客户自身的综合需求出发，若按不同条线构建生态环境，将来打通的难度将非常大，代价很高，而客户的体验也不好。

　　3.后台对中台、前台的支持。一线业务和后台开发之间的隔阂是蛮大的，通常情况下是业务部门提需求，科技部门搞开发，但科技部门对为什么会有这样的需求，理解上有很大的偏差。科技公司，技术人员对于业务的理解更多是体验性的，对客户的本质性需求的理解有一定的缺失，需要引起注意。

　　
创新与合规的平衡

　　
随着金融科技与创新的快速发展，有几点需要大家关注：

　　1.技术是为业务服务的，业务是受制度约束的。通常情况下，金融科技在创新的过程中，可能遇到的最大困难是对现有制度的了解和认识，当不了解制度或制度滞后时，一些产品服务的创新有可能会游走在红线周围。所以金融科技的创新，一定要关注到制度的约束，新技术、新应用的推出，要跟我们自身的制度同步建设。

　　2．在金融科技创新过程中，特别是金融服务输出中，要特别注重技术标准和应用规范，这样才更有利于多元化生态环境的建设。

　　3．金融服务关系国计民生，在金融科技创新应用中，要高度注意消费者保护和消费者教育问题，新技术的出现是创新利器，也带来新的认知风险，金融服务创新需要在关注消费者保护的同时，更加注重消费者教育，培育客户与机构共同成长。