对此，他作了详细的解释：有的司机在路上开车总是希望快一点，而交警就是希望司机在快的前提下保证自身安全，同时也要保证别人的安全。为了达到大家都安全的目的，交警会采取拍照、监控等手段，然后司机可能就会守守规矩，这也就犹如监管的职责。所以，在这个过程中，很容易产生一种博弈，那么如果坚决这博弈背后的弊端，科技便是行之有效的有段。”

　　那么，科技又如何解决这一问题呢？

　　金融监管的效率边界不够合理 

　　之所以把监管和交通管理这块做类比，陈伟钢表示，主要是源于目前监管的效能确实很差，就如同交通管理一样，表面上看，各种设备包括定点测速、区间测速、监控录像设备等都很齐全，但是效果并不尽人意。这就说明，这些设备的存在可能并不科学。

　　“比如，在这条公路上，限速80公里，是根据什么定的呢？为什么这条路常年都是限制这个速度？通常情况下限速应该根据这一路段发生事故的概率以及路况、天气、车流量、人流量等多个维度来确定，然而现在的‘80公里限速’，不管是白天还是黑夜，不管是天晴还是下雨，不管是雾天还是雪天，不管是好车还是赖车，不管是经验丰富的老司机还是刚上路的新手，一律限速80公里，这公平吗？”陈伟钢讲道，“所以，我觉得，这种限速没有任何意义，对那些车况差、车性能差、车技差的人远远达不到80公里的水平，所以还是要出事，对那些好车、好司机以及天气极好的情况下，显得效率就特别低。所以光是80公里限速这样一个指标，就非常不合理，导致了很多好车跑不快，技能好的司机跑不快，同时又导致那些技术不好、车况不好，或者在由于天气等原因，而导致事故的增加。”

　　所以，同理而言，监管和交通管理所面临的问题正好较为类似-监管的效率边界定得不够合理。

　　以银行监管为例，陈伟钢从资本金和拨备覆盖率两方面指出了一些不合理之处。首先，从资本金方面来看，不论是好银行还是相对差一些的银行、发达地区与欠发达地区、国有银行和民营银行、风控能力强的与风控能力弱的都一样，一律8%或者10%；其次，从拨备覆盖率来看，都是按照不良率来计算的。但是，贷款一般都是长期的，五年或者十年，在还款期还未到之时不会产生不良，而且反过来想，这么长的还款期谁也无法预测是否会是不良？所以，无法预测或者没有产生不良，那么便没有拨备的存在。然而，当还款期限到了，款项没有收回之后，不良便有了，这时想要覆盖那就难了。

　　同时，陈伟钢指出，拨备覆盖率具有很强的顺周期性。在经济形势很好的情况下，贷款方的征信即使很差，产生不良的风险也很小。因为经济在上行，到处莺歌燕舞，房子天天在涨，抵押出去就好，风险不大，所以也就无需提拨备。但是，由于不提拨备，一旦经济下行，风险就会马上暴露。因为，当时100万抵押的房子，现在可能只值80万、70万了。

　　用科技手段打破壁垒 

　　从资本金到拨备覆盖率，陈伟钢认为类似不合理的指标确实不少。而这一切，都需要靠科技来解决。

　　以目前的市场情况来看，随着互联网金融的兴起，一些互联网银行也在不断涌现，比如腾讯的微众银行，阿里的网商银行，百度的百信银行等。

　　不可否认，互联网银行确实具备了一些高科技的风险管控手段，和传统银行相较，理念确实先进得多。

　　从网商银行来看，他们所提出的“信贷‘110’”的口号让参观过的陈伟钢印象最为深刻。什么叫“信贷‘110’”？陈伟钢解释称，就是一分钟审贷、一秒钟放贷，0干预。所谓“0干预”意思就是，不需要做贷后管理。

　　普通银行与此相比，速度确实慢了许多。陈伟钢从一家普通银行的放贷经过作了阐释。他讲道，一般来说，一家普通银行做贷款，首先需要信贷员做贷前调查、搞调研、写计划书，然后评估、评审，最后再开七八次会议，这笔贷款才能放出。款项放出之后，还要进行贷后检查，贷后跟踪等一系列的工作，可以说一个项目需要很多人力物力。而互联网银行的一个人动动手指便把上述一系列繁杂的事务完成了：机器自动审贷，自动评估，自动审批，最后一秒钟到账，而且0干预-不需要贷后管理，效率之差，非常明显。

　　那么，互联网银行是怎么做到的呢？陈伟钢指出，靠的就是大数据。未来银行必须向这个方向发展，向科学要生产力。同时，监管也要向这个方面发展。毕竟，当银行科技手段提升了，监管还读不出数据，看不懂风险，监控无从下手，怎么能有效监管呢？

　　不可否认，为了适应金融科技大潮，监管科技也有所突破。比如1104工程、EAST现场检查系统等，可以把银行的系统直接与监管的系统对接，哪个指标不合格，一目了然。

　　但是，从总体来看，陈伟钢指出，监管手段还是非常落后的，远远达不到银行发展的需要。这也就造成了由于对被监管者的能力监测手段不够，导致监管的效率边界很低。

　　区块链将为未来金融监管创新插上翅膀 

　　“事实上，无论是交通监管，还是金融监管，总体来看，都是粗犷的、落后的、武断的、有时甚至是很不负责任的。”陈伟钢总结道。

　　对此，他举了一个例子：温州高铁事件。早在开始，高铁都是按350公里时速来设计的。直到后来温州发生高铁事故后，有关部门便马上表示“高铁速度不能太高”，于是高铁的时速设计也就从350公里降至了250至300公里。如此持续了几年后，之后却又发现这个事故不是因为速度快，而是因为信号灯的问题导致的。

　　“这就反映了一个现状：不论是因为不懂，还是不了解，抑或是官僚，在事故发生之时便直接归咎于速度快的问题，然后还硬把速度降了下来，这是很不科学的。”陈伟钢指出，要知道，“设计速度降下来以后，再提升就很难了，因为铁道的弯度、坡度等都不能改变了，这就是监管不科学，监管者不懂业务造成的恶果。铁路监管是这样，公路监管是这样，银行监管也有相同之处。”

　　陈伟钢认为，监管一定要向科学化、精细化、数字化、智能化要效率、要效能，要做到一行一策、一地一策、一个项目一策，每个项目都要有一个适合的监管对策，这样更精确，效能更高，同样有赖于监管科技的创新和发展。

　　对于未来金融科技的发展，陈伟钢认为区块链一定会为金融创新和金融监管的创新插上翅膀。

　　其中，对于“智能合约”，陈伟钢指出“这是区块链最重要的一个特性。未来我们如果金融系统用了区块链以后，就可以实现智能合约，只要加入区块链，你欠我的钱就由区块链自动执行，不需要征求你的意见，不需要你再确认，使金融信用大大提高。”

　　“网络时代的第四个阶段，就是智联网的时代，人与人，人与物，物与物，区与区，块与块，高度联通，金融信用、社会信用空前提高，这是我们期待的，也是我们为之奋斗的理想境界，我相信，那一天的到来，人们对美好生活的追求就更加接近了。”最后，陈伟钢总结道。

责任编辑：杜琰 SF007