金融科技助力 银行业服务“六保”多点开花

　　本报记者 陆宇航

　　“通过广交会官网金融专区进入建行3D大堂，智能化操作界面简单易懂，线上跨境结算方便快捷，这样的服务让我们足不出户就能够下订单、做生意、收付款，很便利。”日前，参加线上广交会的珠海市金品创业共享平台科技有限公司董事长林祖武说。据了解，建行运用金融科技战略成果，着力打造与广交会深度融合的数字银行。

　　这是银行业利用金融高科技力保全球产业供应链、稳住外资外贸基本盘的一次实践。面临疫情挑战，金融科技成为银行业积极落实“六保”任务，做好“六稳”工作的重要助手。7月7日，人民银行联合银保监会召开的金融支持稳企业保就业工作座谈会强调，各金融机构要积极运用互联网、大数据等技术，创新服务方式。未来，金融科技的持续支持将助力银行服务好更多的“六保”领域。

　　助推小微企业渡过难关

　　“没想到，无需提供抵押物，我们就获得了哈尔滨银行500万元的科技型企业贷款。”近日，作为科技型小微企业的黑龙江立高科技股份有限公司财务经理牟振华说。

　　据了解，为激发支小再贷款与“稳企稳岗”双项政策效能，哈尔滨银行新区科技专业支行与哈尔滨市科技局下属的哈尔滨科创融资担保有限公司积极开展合作，推出“科技贷”“科技贷款风险补偿金”等业务，互推互荐优质科技型企业客户，共同为科技型企业融资打通渠道。上述企业的获利，正是源自于哈尔滨银行对科技创新的运用。

　　疫情之下，小微企业的处境一直备受关注，成为“六保”“六稳”中的关键所在。而在为小微企业疏通毛细血管、提供金融活水的过程中，金融科技起到了强大的助推作用。《金融时报》记者在采访中了解到，为帮助小微企业渡过难关，各家银行把科技用于不同业务和场景当中，充分挖掘其潜力。

　　“疫情期间，工行透过各类数据信息密切跟踪小微企业生产经营变化情况，通过优化线上融资产品模型，快速创新服务场景，提高信贷审批与放款效率。”工行信息科技业务总监吕仲涛表示。

　　“建行依托生物识别、人工智能等新技术，在国内银行业推出唯一一款面向小微企业的‘惠懂你’手机移动端融资新平台，从提供单一金融产品到搭建内部充分整合、外部开放共享的平台，实现与市场和客户的深入连接，创新银企双向沟通方式。”据建行信息总监金磐石介绍，目前，“惠懂你”已累计下载超1300万次，认证企业超过300万户，授信金额1700亿元。认证企业中，超过三分之一为纯新客户，超过四分之三为在建行无贷款的小微企业，为后续主动提供金融服务打下了坚实的客户基础。

　　科技拓展更多服务思路

　　金融科技的进一步支持，为未来进一步改善小微企业的困难提供了重要基础。国家金融与发展实验室副主任杨涛从供给层面和需求层面出发，对银行借助科技提升小微金融服务能力的空间进行分析。

　　“在供给层面，虽然小微企业的银行信贷规模并不低，但还可以做很多优化，比如，有效利用金融科技推动机构的数字化，进一步提升产品的线上化，改变过去很难为中小微企业提供有效服务的局面。同时，可以利用新技术加上直接融资，来努力优化金融服务结构。再如，还可以将金融科技充分运用到中小企业政策性金融的创新探索中。” 杨涛表示。

　　而在需求层面，可以充分利用新技术，促使金融科技给小微企业进行数字化赋能。“小微企业所需要的金融服务不仅仅是融资服务，而且有大量的支付结算、信息管理、内部管理优化、内部机制改善等这样一些服务。金融除了提供资金之外，它有其他的资源优势，要为小微企业建立可持续稳定的需求创造条件，这也是重点之一。” 杨涛说。

　　对于后续科技支持小微金融的方向，各家银行也有了清晰的图景。金磐石表示，目前，大数据应用探索仍主要聚焦在基于数据画像的风险控制领域，下一步应围绕贷款资金流向、销售行为变动、经营轨迹等数据形成更加多维的立体画像，实施更加精准的风险管控措施。在此基础上，打通行为数据与业务数据，做好用户洞察，使银行服务直接触达客户、感知客户，实现互联网时代下获客、活客、黏客能力的跃升，重塑小微企业成长新引擎。

　　吕仲涛认为，在未来进一步破解小微企业融资难题上，应关注强化数据驱动的普惠金融服务场景创新、打造以新技术为支撑的非接触运营模式、建立动态风险防控机制、构建普惠金融生态圈几个方面，打造“数字化、线上化、开放化”的全新普惠金融服务模式。

　　为稳外贸提供数字化抓手

　　“利率是3.75%，也非常低，降低了我们的运营成本。有了这部分资金，我计划由现在一个月的180条货柜增加到200条货柜，进一步满足客户需求。” 江苏农爱田生物科技有限公司董事长付保华表示。

　　据了解，这家企业从事农副产品研发加工出口，年出口额在3000万美元左右。由于东南亚地区大蒜需求并未减少，公司订单不减反增。但受疫情影响，公司资金出现较大缺口，产能无法跟上市场需求。幸好7月1日当天，他们通过“苏贸贷”业务从中行徐州铜山支行顺利提用了700万元信用贷款，解决了燃眉之急。

　　据中行江苏分行有关负责人介绍，“苏贸贷”是该分行整合在大数据分析、金融科技等方面积累的实践经验，通过在科技、场景、数据等方面的研究，创新了展业模式和风控技术所研发的产品，并在实践中不断升级，仅5月1日到6月20日就新增放款53户，放款8.44亿元，同比增势明显，为当前保住外贸企业市场主体、全球产业链供应链稳定，稳住外贸外资基本盘作出积极贡献。

　　值得注意的是，伴随近期线上商业模式的发展，跨境电商作为稳住外贸外资基本盘的重要手段，迎来了广阔的发展机遇。对于银行而言，利用金融科技成为金融助力充分释放跨境电商稳外贸动能的关键所在。

　　“下一步，银行业唯有将客户需求、经营方式与金融科技特点相结合，发挥线上化、数字化优势，研发出客户体验更好、与电商业态契合度更高的创新产品，才能紧跟时代趋势，享受科技变革红利。” 建行国际业务部有关负责人告诉《金融时报》记者，为此，建行将积极践行金融科技战略，推进大数据、区块链、AI等新技术在跨境电商金融服务中的应用，发挥数字化优势，为推动贸易高质量发展贡献力量。